Сумма займа не должна превышать 3 раза

Закон подтолкнет МФО к качественной кредитной политике

Умение оценить заемщика становится ключевым фактором успеха микрофинансовой компании.

В сегменте микрофинансирования введены ограничения на предельный размер задолженности по процентам к «телу» займа.

С конца марта 2016 года вступят в силу поправки в закон о микрофинансовой деятельности. МФО будут вынуждены более грамотно оценивать своих клиентов. Ведь теперь просрочка не сможет расти до бесконечности.

Общая сумма долга по процентам не может превышать основную сумму долга в 4 раза.

Сумма займа не должна превышать 3 раза

Также предусмотрена обязанность указывать об этом ограничении на первой странице договора потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Исследования рынка микрофинансов не раз показывали, что люди не отказываются оплатить задолженность. Но протестуют против начисленного «сверху». Для того, чтобы граждане могли рассчитаться по долгам, не попадая в кабалу, введено данное ограничение.

Долг теперь будет «фиксироваться», как только сумма по процентам достигла четырехкратного значения суммы самого кредита. Это положительный момент не только для тех, кто попал в трудную ситуацию и не смог рассчитаться с МФО, но и для положительных заемщиков, аккуратно погашающих займы.

Сегодня МФО не всегда грамотно оценивают платежеспособность клиентов, в итоге, хорошие заемщики фактически платят за себя и «за того парня», который не вернул долг вовремя. Ведь потери закладываются в процентные ставки.

Эксперты ожидают, что это не конец истории, в недалеком будущем ограничения будут кратны двум. С таким заявлением выступил, в частности, начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ Михаил Мамута. В Банке России учли международный опыт и склоняются к мысли, что «потолок» по долгам с процентами нужно будет еще уменьшить. То есть сумма долга по процентам не сможет превысить основную сумму долга в 2 раза.

Что такое предельная стоимость

Данное понятие подразумевает под собой максимальный размер, до которого может вырасти задолженность. Этот показатель формируется на каждый новый квартал в середине первого его месяца. Он актуален только для легальных займовых организаций, которые имеют сертификацию от ЦБ РФ. Благодаря этому, должник находится в безопасности при возникновении спорной ситуации, поскольку может определить наибольшую сумму, которую ему придется выплатить.

Сумма займа не должна превышать 3 раза

Микрофинансирование строго контролируется законодательством РФ. На 2018 год сумма неустойки в процентах по займу не может превышать размер основного кредита больше, чем в 3 раза. Соответственно, после достижения своего предела долговое обязательство перестает расти.

Перед тем, как занять деньги у МФО, следует выяснить, что делать, если появляется долг в микрофинансовой организации.

Центробанк выставляет процентные ставки для финансовых организаций в 13-15 числах:

  • февраля;
  • мая;
  • августа;
  • ноября.

Эти показатели – помощь с долгами перед микрофинансовыми организациями. ЦБ устанавливает предельную стоимость для всех типов кредитов. Для МФО характерны долгосрочные и среднесрочные займы. На I квартал 2018 г. регулятор в качестве граничной суммы установил 300 000 рублей под 2,2% в день. Таким образом, компании не имеют права выдавать большую сумму или под процент, выше этого.

К примеру, должник взял 10 000 рублей под 2% на 30 дней, то он обязан будет заплатить основную сумму проценты, которые за этот период накопятся в размере 6 000 рублей. Если по истечении периода для погашения кредит не был закрыт, то МФО вправе начислять не только проценты, но и неустойку вплоть до полного погашения или вынесения судом решения.

ФЗ-554 об ограничении процентной ставки и переплаты по займам

В данном примере максимальный долг по микрозайму, который обязан оплатить заемщик, составит 30 000 рублей, поскольку тело кредита составляет 10 тысяч.

Важно знать, что делать в ситуациях, когда платить долги в МФО нечем. Это позволит избежать неприятных или спорных ситуаций в дальнейшем.

нюансы договора

Перед заключением договора о займе, следует всегда его прочитывать, чтобы выяснить все нюансы

Сумма долга не может превышать сумму займа более чем в три раза

В целях борьбы с закредитованностью населения депутат от «Справедливой России» Олег Михеев разработал законопроект, предусматривающий ограничение максимальной суммы долга. В пояснительной записке к документу автор инициативы указывает на то, что ныне общая сумма долга гражданина по одному кредитному договору может в разы превышать изначальную сумму займа.

По его словам, некоторые микрофинансовые организации выдают кредиты населению под 500%, а то и 800% годовых, что выливается в неподъемные суммы. Такая ситуация приводит к просрочке. Так, по данным ЦБ, на начало 2016 года сумма просроченной задолженности россиян перед кредиторами составила 2.205 трлн рублей, а общее количество должников увеличилось до 38 млн. человек.

Законопроект Михеева устанавливает, что совокупность обязательств должника по одному кредитному договору не может превышать трехкратного размера суммы займа, который был выдан изначально, пишут «РИА Новости». Депутат также подчеркивает, что сегодня россияне все чаще стали брать кредиты на погашение старых долгов перед банками и МФО. По данным ОКБ, около 17 млн россиян вынуждены обслуживать пять и более займов.

Предлагаем ознакомиться  Кем должны утверждаться инструкции по охране труда

Сумма займа не должна превышать 3 раза

Горох Дмитрий (Директор по связям с общественностью компании финансовых технологий ID Finance (MoneyMan, AmmoPay))

Как Вы оцениваете предложение депутата по ограничению суммы долга по потребкредитам?

С 29 марта 2016 года в силу вступили поправки в закон о микрофинансовой деятельности, которые ограничивают общую сумму долга с процентами и штрафами четырехкратным размером. Так что у микрофинансистов есть опыт работы в условиях жесткого регулирования. Интересно будет наблюдать, как отреагируют на инициативу банковское сообщество.

Напомню, что согласно статистике НБКИ наибольшая доля потенциальных банкротов, т.е. тех, чьи обязательства перед кредиторами на сумму более 500 т.р. просрочены более чем на 90 дней, принадлежит пользователям банковских кредитов наличными 61% на июнь 2016 года. Затем следуют держатели кредитных карт — 10,5%, доля автокредитов — 8,0%, ипотеки — 2,2%.

И замыкают этот список заемщики МФО, доля потенциальных банкротов которых составляет всего 1,9% в совокупном портфеле потенциальных банкротов. Это самый низкий показатель среди всех видов кредитов и займов. Таким образом, очевидно, что микрофинансовые организации не имеют хоть сколько-нибудь существенного влияния на закредитованностьнаселения страны. Это было и остается прерогативой банковского сектора.

С каждым годом появляется всё больше просроченных платежей по договорам в сфере кредитования. Потому и сами банки стали проявлять активность в вопросах взыскания проблемных задолженностей с граждан. При этом самым острым вопросом остаётся именно то, что сумма неустойки не может превышать сумму основного долга.

Поэтапное введение ограничения на максимальную сумму долга

С 28 января до 1 июля 2019 максимальная сумма долга для взыскания не должна превышать 2.5-кратный размер первоначального займа. Например, если заемщик получил краткосрочный займ в размере 11000 рублей на 30 дней и не смог вовремя его оплатить, то кредитор не сможет взыскать больше, чем 2.5-кратный размер от этой суммы.

Сумма взыскания = 11 000 * 2.5 = 27 500 руб.

Как только задолженность заемщика достигнет 2.5-кратного размера от первоначальной суммы займа, с того момента кредитор не сможет больше начислять проценты, штрафы, неустойки или пени. Рост долга остановится.

Примечательно, что правительство предусмотрело дальнейшее снижение максимальной суммы, которую может взыскать кредитор с заемщика. Так, с 1 июля 2019 года она снизится до 2-х кратного размера полученного займа.

Например, если заемщик оформит кредит на 11 000 рублей и не сможет вернуть его в установленный срок, проценты, пени и штрафы будут начисляться до тех пор, пока общая задолженность не достигнет 2-х кратного размера первоначальной суммы займа.

Общая задолженность = 11000 * 2 = 22000 руб.

С 1 января 2020 года сумма общей задолженности по микрозаймам на срок до 1 года не сможет превышать 1.5-кратный размер первоначального займа.См. также: Калькулятор микрозаймов онлайнНапример, если заемщик оформит микрокредит на сумму 11000 рублей и не вернет его вовремя, то проценты и штрафы будет начисляться до тех пор, пока долг не достигнет 1.5 кратного размера оформленного займа.

Общая задолженность = 11000 * 1.5 = 16500 руб.

Таким образом, уже в январе 2020 года заемщики могут брать небольшие займы и не переживать, что им придется возвращать сотни тысяч рублей при просрочке в несколько месяцев.

Вместе с установлением ограничений на максимальную сумму задолженности вводятся максимально допустимые значения для процентной ставки по микрозаймам. Сейчас максимальная процентная ставка по микрокредитам на срок до 1 года не будет превышать 1.5% в сутки. С 1 июля 2019 года максимальный размер процентной ставки снизится еще на 0.5 процентных пунктов и составит 1% в сутки.

Большой плюс в том, что законодатели запретили микрофинансовым организациям начислять «проценты на проценты», что распространено среди некоторых МФО.

Деятельность компаний, занимающихся микрокредитованием, регулируется 151-ФЗ. Согласно ему, наибольшее начисление процентов по займу не может превышать тело кредита в три раза. При этом самый высокий показатель по заимствованиям не должен составлять более 800% в год, т. е. 2,2% в день.

микрозайм

При оформлении микрозайма важно понимать, насколько может вырасти долг

Хотя это довольно много, но еще до января 2017 г. предельная накрутка практически не была ограничена, поэтому многие компании МФО увеличивали ставку до 4-5% в день. К тому же к 2019 г. планируется снижение этого показателя до 150% в год.

Если проект будет реализован, то брать деньги взаймы станет намного проще, и просрочки будут возникать гораздо реже.

Определение понятия неустойки

Понятие неустойки расшифровывается в статье 330 Гражданского Законодательства. Согласно этой статье, неустойкой признаётся денежная сумма, которую должник платит своему кредитору в случае, если не удаётся исполнить обязанности по основному долгу. Неустойка становится разновидностью штрафных санкций.

В Законе РФ присутствует отдельное положение от 93 года о том, что неустойки по сумме не могут превышать основного долга. Там так же написано о том, что штрафы не могут быть дороже, чем стоимость самих выполненных услуг, либо переданных работ.

Что такое неустойка?

Размеры неустоек становятся достаточно большими только в том случае, если договор составляется кредитором в одностороннем порядке, заточен под интересы только этой стороны. Возможные варианты наказания для кредиторов:

  1. Ответственность в виде 0,3 либо 0,5 процентов от общей суммы, иногда один процент. Обычно они платятся за каждый день просрочки.
  2. Назначение единовременных штрафов, которые порой достигают 5 и 10 процентов от суммы.

Указанная выше норма относится только к отношениям между заказчиками и исполнителями работ, либо теми, кто представляет услуги. А так же импортёрами, продавцами-посредниками.

В других сферах такой нормы не существует. И возможна ситуация, когда неустойка становится равной основному долгу, либо превышает его.

Предлагаем ознакомиться  Когда нужна и как проходит замена номера на автомобиле

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 7 (499) 703-51-68. Это быстро и бесплатно !

Как не допустить роста неустойки

Многих волнует, можно ли списать полностью или частично долги по МФО. В отношении микрозаймов действуют те же правила, что и для обычных кредитов. Поэтому при возникновении неуплаченного обязательства организация имеет право подать в суд на заемщика, и взыскать средства в принудительном порядке по исполнительному листу. Но перед этим она обязана произвести досудебные меры воздействия:

  • совершить звонок на контактный телефон;
  • отправить уведомление и предупреждение на домашний адрес клиента.

Если это не помогает, то МФО обращается в службу судебных приставов. Поэтому стоит знать, как закрыть долги по микрозаймам. Чтобы произвести полное списание, потребуется либо выплатить установленную судом сумму, либо доказать свое банкротство.

Частично он списывается, если долг достиг максимального предела по микрозайму. Также это возможно при обоюдной договоренности сторон. Чаще всего компании идут навстречу клиентам, которые представляют потенциальный интерес. Но тут важно знать, какие долги и кому списывают МФО. Если вы не относитесь к «черному списку», неоднократно пользовались услугами фирмы, имеете несколько выплаченных микрокредитов, то шансы на списание очень высокие.

Однако стоит постараться урегулировать ситуацию, связавшись в первую очередь с представителями организации. Если объяснить ситуацию, предоставить подтверждение непростого финансового положения и предложить пути решения, то зачастую можно обойтись без судебного разбирательства.

О процессуальных особенностях

Среди арбитражных судей нет единого мнения о том, могут ли они снижать неустойки только по своей инициативе. Некоторые госслужащие постановили, что суд всегда снижает размер штрафов. Вне зависимости от того, было ли подано заявление для решения этого вопроса.

Ведь единственным правом снижение неустоек, размер которой не обоснован ничем, всё не ограничивается. Органы госвласти способствуют установлению баланса между реально причинённым ущербом и ответственностью, применяемой для нарушителей. Для исполнения данной обязанности не требуется никаких дополнительных действий от суда.

Главное, чтобы лицо, оформившее ходатайство об уменьшении неустойки, представило все необходимые документы для доказательства своей правоты. Не всегда даже требуется проведение полного заседания, достаточно изучения материалов, представленных сторонами.

Исковое заявление о взыскании неустойки.

Но эта позиция не выдерживает критики. Обязательным требованием всё-таки остаётся наличие заявления от ответчика.

Поэтапное снижение базовой процентной ставки с 28 января 2019 года

Единственное законное основание для вынесения положительного решения – несоразмерность неустойки причинённому ущербу, либо сложившейся задолженности. Но есть и основания, которые сами по себе нельзя указывать в заявлениях.

  • Наложение арестов или ограничений на какое-либо имущество, принадлежащее ответчику. Или то, что средства из бюджета не поступили вовремя.
  • Наличие задолженности у других кредиторов.
  • Контрагенты должника не выполняют своих обязанностей.
  • Невозможность исполнить своё обязательство из-за сложных финансовых условий.

Не играет значение даже то, что долг начал добровольно погашаться. Не важно, гасится задолженность полностью, или частично. Или возложение социально-ответственных функций на ответчика.

При этом каждая из сторон может приводить различные доказательства для оправдания своей позиции. Лучше всего попытаться решить проблему мирно, если кредитор уже начислил штраф за невыполнение обязательств, но ещё не обратился в суд.

Данное письмо можно будет приложить в качестве доказательства к самому ходатайству. В знак того, что должник пытался мирно решить проблему.

Бесплатная консультация

Решение, о необходимости которого так много говорили в последнее время и специалисты, и обычные граждане, принято. Теперь максимальный размер процентов по займу, выданному микрофинансовой организацией (МФО), не может превышать сумму основного долга более чем в 4 раза.

«Я потеряла работу, а надо было платить по кредиту за холодильник. Вот я и пришла в микрофинансовую организацию рядом с моим домом», – рассказывает Елена К. Когда пришло время возвращать долг, Елена, которой к тому времени так и не удалось устроиться на работу, схватилась за голову. Оказалось, что, заняв 10 тыс.

Другая читательница, обратившаяся в «ПД», рассказала, что ее 18‑летний сын, студент колледжа, без ее ведома взял в МФО кредит, рассчитаться за который ни она, ни тем более он сам не могут. «А проценты растут. Что нам теперь делать?» – сокрушается женщина.

Эксперты финансового рынка предупреждают: прельстившись видимой простотой получения займа, многие забывают, что деньги придется возвращать в срок и с немалыми процентами. До 29 марта, когда Центробанк РФ принял судьбоносное для многих заемщиков решение, доходить они могли до 700‑1000 % годовых. Более того, зачастую при просрочке по выплате с должника снимали по 2, а то и по 3 % от суммы займа в день.

Ситуация усугублялась тем, что некоторые граждане брали не один заем в одной организации, а несколько – и в разных.

Предлагаем ознакомиться  Каким должен быть сейф для оружия. Что говорят закон и здравый смысл.

Подтверждают это и в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). По данным более 2 тыс. микрофинансовых институтов (МФИ), которые передают свои сведения в НБКИ, 13,53 % заемщиков имели более одного займа. А с учетом доли всех заемщиков (банки и МФИ) их доля доходила до 30,22 %. То есть каждый третий человек должен был платить сразу по нескольким кредитам.

«На 1 января 2016 г. мы фиксируем около 3,2 млн заемщиков, обслуживающих займы МФИ. Из них немногим более 420 тыс. человек имеют два и более действующих займов в МФИ», – уточняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Подтверждает его слова и финансовый ­омбудсмен России Павел Медведев, количество обращений к которому по этому вопросу возросло за последнее время многократно.

Жалоб стало больше

На жалобы потребителей в адрес МФО обратил внимание и Роспотребнадзор. Подводя итоги 2015 г. заместитель руководителя управления Роспотребнадзора по СПб Анна Нефедова отметила, что если раньше люди жаловались в основном на качество промышленных или продовольственных товаров, то сегодня – на услуги, главным образом финансовые. На их долю приходится примерно 60 % от всех обращений. Особенно много жалоб поступает на МФО.

«Причины понятны: это удобно, доступно, просто, возле каждой станции метро можно услышать их рекламу. К тому же это самый динамично развивающийся сектор финансового рынка», – говорит Анна Нефедова и добавляет, что число обращений в Роспотребнадзор по этому вопросу увеличилось по сравнению с 2014 г. в 4 раза.

Игра без правил

Ситуация с займами накалилась настолько, что члены Совета Федерации Федерального собрания РФ направили запрос о регулировании деятельности МФО в Центробанк РФ. Они обратили внимание Банка России на слишком высокие проценты (до 800 % годовых) по отдельным видам потребительских займов.

И подчеркнули, что к таким займам чаще всего прибегают граждане с небольшими доходами и низким уровнем финансовой грамотности, потому возвращать долги им бывает особенно тяжело. Сенаторы предложили ЦБ РФ принять меры по нормализации ситуации.

Центробанк РФ ответил, что начал регулировать рынок микрофинансовых организаций еще с конца 2013 г. и старается постепенно ограничивать максимальные процентные ставки.

В то же время начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ Михаил Мамута признал, что у подобных займов есть оборотная сторона – быстрый рост долга в случае просрочки. А вскоре были приняты и поправки в закон «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях».

Согласно этим изменениям с 29 марта 2016 г. начисление процентов и иных платежей в краткосрочных займах ограничивается четырехкратным размером суммы займа. То есть максимальный размер процентов по займу не может превышать сумму основного долга более чем в 4 раза. По мнению экспертов, государство дает понять МФО: пришло время перестраивать бизнес в пользу заемщиков или совсем уходить с рынка.

Как пояснили в ЦБ РФ, делается это для того, чтобы снизить закредитованность россиян. В планах Банка России – дальнейшая работа в этом направлении, цель которой – снизить этот коэффициент до двукратного размера суммы займа.

Намерен Банк России взяться и за решение другой проб­лемы – большого числа займов у одного человека. Специалисты ЦБ РФ считают целесообразным привлечь к обсуждению этой темы саморегулируемые организации и совместно с ними рассмотреть не только возможность определения числа займов, выдаваемых одному заемщику, но и вопрос о количестве продлений договора займа.

Кроме того, уверены специалисты, принятые меры стимулируют МФО подходить к выбору заемщика более тщательно, чтобы снизить риск невозврата займа.

А для большей уверенности финансистов в потенциальных заемщиках Центробанк РФ предлагает дать МФО доступ к данным Пенсионного фонда РФ и Федеральной налоговой службы, конечно, с согласия заемщика.

Своим решением Центробанк РФ практически разделил все компании на микрофинансовые и микрокредитные. За первыми осталось право привлекать деньги у любых физических или юридических лиц при условии, что размер их собственных средств превышает планку 70 млн рублей.

Если таких денег у компании нет, она получает статус микрокредитной, что лишает ее права привлекать средства у населения. А это значит, что гражданам нужно быть крайне бдительными и обращать внимание на статус того финансового института, к помощи которого они обратились.

По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 января 2016 г. суммарный объем предоставленных МФИ займов населению составил 69,2 млрд рублей, увеличившись за IV квартал 2015 г. на 16,7 %. Из этой суммы 35,3 млрд рублей приходится на займы на покупку потребительских товаров (средний размер займа – 31,5 тыс.

рублей), а 33,8 млрд рублей – на микрозаймы (средний размер – 12,4 тыс. рублей). Всего НБКИ зафиксировало 3,84 млн действующих займов, что на 16,4 % больше, чем по итогам III квартала 2015 г. Наиболее быстрыми темпами растет портфель действующих микрозаймов (займы до зарплаты) – на 19,1 % (или на 5,4 млрд рублей).

«Главная беда не в том, что коли­чество обращений растет, а в том, что качество обращений ухудшается. Два года тому назад мои помощники ахали и очень сочувствовали тем людям, на которых висело два долга. «Как же так, по первому не расплатился, а взял второй?» – недоумевали мы все. Теперь найти человека, на котором два долга, невозможно, в основном их пять. А известный мне рекорд – 46 кредитов в 28 финансовых организациях», — сказал Павел Медведев, финансовый омбудсмен.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector