Чем отличается кредит от рассрочки и что лучше?

Положительные и отрицательные стороны рассрочки

Отсутствие процентной ставки, которая в любом случае бывает при обычном кредитовании.

Полностью прозрачные платежи и условия договора. Часто, банк начисляет заемщику дополнительные платежи, если это незаметно для его глаз.

При рассрочке от вас не потребуют заключение договора о страховки вашей жизни или вашей недвижимости.

Короткий временный промежуток, который предоставляется на рассрочку. Это увеличивает объем денежной суммы, которую необходимо погасить за один такой временный промежуток.

Рассрочка, как услуга не слишком распространена для массового использования.

Потребительское кредитование

Путаница между потребительским кредитом и рассрочкой возникает из-за сходных параметров, которыми обладают оба механизма финансирования. Рассрочка — это отдельный вид кредитования, который отличается наиболее выгодными условиями для клиента, но и потребительские займы имеют чрезвычайно выгодные черты.

Банковский кредит — классический финансовый продукт, который предоставляется на условиях возвратности, срочности (устанавливается жесткий график платежей) и платности (в договоре прописываются процентные ставки и комиссионные начисления). Размер займа всегда зависит от текущей тарифной политики банка, поэтому денежная сумма, которую можно взять в долг, ограничена кредитным лимитом.

Чем отличается кредит от рассрочки и что лучше?

Особенности потребительского кредитования в банке:

  1. Жесткие условия финансирования клиентов.
  2. Целевое использование. Если заемщик не указывает цель кредитования, стоимость займа возрастает.
  3. Применение обеспечения (залог, поручительство) в целях снижения стоимости сделки.
  4. Фиксированная сумма регулярных платежей, включающая комиссионные и процентные начисления.
  5. Четкие временные границы действия договора (от одного дня до нескольких десятилетий).

Кредитором при оформлении потребительского займа выступает коммерческий банк или торговая компания, через которую заёмщик планирует осуществить покупку товара. Конкретные условия и нюансы будущей сделки прописываются в кредитном договоре. Размер, срок и стоимость кредитования рассчитывается финансовым менеджером на основании достоверных данных, предоставленных заемщиком в заявке.

Как снизить стоимость кредита — узнайте подробнее

В среднем на рассмотрение и одобрение заявки уходит от 12 до 36 часов. Сотрудники коммерческих банков оценивают уровень платежеспособности клиента путем тщательного изучения предоставленной в заявке информации. Мгновенно получить кредит можно только путем оформления сделки через интернет. В режиме реального времени потенциальный заемщик получает возможность подать заявку на получение банковского кредита, но для заключения сделки придется лично посетить офис финансового учреждения.

Рассрочка предполагает приобретение товара, когда оплата производится не сразу в полном объеме, а по частям, которые оговорены в договоре. Банковский кредит – это сумма денежных средств, которую можно взять в долг под проценты у банка на определенный срок.

Чем отличается кредит от рассрочки и что лучше?

То есть, главное отличие – наличие процентов, которые должен выплачивать заемщик, помимо основного долга.

Сегодня оформить рассрочку можно и в банке, например, в Русском Стандарте, Хоум Кредит и других. Часто в магазинах можно увидеть предложения оформить кредит без каких-либо переплат без первоначального взноса, то есть, взять беспроцентный займ. Это делается для привлечения клиентов. На самом деле, клиент может оформить ссуду на товар без процентов через банк.

Так выглядит на первый взгляд.

Но есть свои подводные камни:

  1. Во-первых, продавец реализует товар по более высокой цене, так он компенсирует свои затраты на выплату процентов банку.
  2. Во-вторых, банковские работники часто настаивают на оформлении договора страхования.

Рассрочка, как и кредит, также оформляется при помощи заключения договора. В нем указываются: стоимость покупаемой вещи, размер ежемесячных платежей, дата последнего платежа и другая информация. В договоре может быть указано, что товар вы забираете сразу или же после полной выплаты задолженности. Обычно оформить рассрочку на товар можно с минимальным пакетом документов, необходим паспорт и другой документ, подтверждающий личность (водительское удостоверения, например).

Процесс получения ссуды занимает не более получаса. Иногда кредиторы даже не просматривают кредитную историю клиента, поэтому такие виды кредитов относятся к числу тех, которые проще всего получить, даже при наличии плохой КИ.

От вас потребуется номер телефона, по которому банк сможет связаться с вашим работодателем и уточнить, насколько вы платежеспособны.

Некоторые нюансы:

  • Продаваться в рассрочку могут любые товары, как правило, дорогостоящие. Кредиты можно взять на небольшую сумму.
  • Стоимость товара устанавливается магазином, он может включить в цену инфляцию, проценты и свои риски. Но обычно реальная стоимость товара и в рассрочку не сильно отличаются.
  • Рассрочка, как правило, предоставляется на срок до 6 месяцев. Но в исключительных случаях может растянуться и на 2 года. Кредиты же предлагают на сроки до 5 лет.
  • Обычно требуется первоначальный взнос – от 30% от стоимости приобретаемой вещи. Банковские займы не являются целевыми. Не имея собственных средств, можно взять любую сумму и потратить ее на покупку какой угодно вещи.
  • Рассрочка предполагает выплату только основного долга без процентов. Кредиты наличными в банках выдают по ставкам от 12% годовых.

Вот главное, чем отличается рассрочка от кредита. Разница между ними существенная. Как показывает практика, рассрочка намного выгоднее для покупателя, желающего приобрести тот или иной товар.

Кредиты и возможность купить что-то в рассрочку очень выручают в различных ситуациях – в этом их сходство, а в чем же разница?

Основное отличие рассрочки от кредита в том, что первый вариант не бывает с переплатой. Также ее нельзя получить в банке, так как это будет идти в разрез с правилами банка.

Предлагаем ознакомиться  Можно ли вступить в наследство в другом городе не приезжая туда: способы и сроки оформления наследства || Можно ли заявить о наследстве в другом городе

Если договор на куплю-продажу заключается с участием банка, то это может быть только кредитный договор. Рассрочка, в отличие от кредита может предоставляться на относительно небольшой промежуток времени – от 3 месяцев до года, реже – 2 года.

Кредит, рассрочка и оплата частями

Какие еще есть отличия между ними? При оформлении рассрочки договор составляется с продавцом товара и в случае возникновения претензий обращаться нужно будет именно к нему. Стоимость купленного товара каждый месяц равными частями надо погашать, часто в договоре предусматривается выплата какой-то стоимость товара сразу в виде начального взноса (как правило, не меньше 30%).

Они бывают:

  • потребительскими;
  • коммерческими;
  • автокредитами.

В роли заемщиков могут быть юридические и физические лица. Саму ссуду можно взять в банке или в торговой точке (на покупку товара). Ссуда всегда выдается под определенные проценты и на различные сроки — выплачивать денежные средства можно довольно долго — 3-5 лет. Кредит не может быть целевым (исключение — автокредит), это потребительский кредит на неотложные нужды, ипотеку и т.д.

Получение средств (денег) может осуществляться как наличными, так и на карту, но получить их в любом случае удаться не сразу, а только через несколько дней, после рассмотрения вашего финансового «досье» и принятия решения о выдаче. Всем ли его дают? Если ваша финансовая история оставляет желать лучшего, значит, мечты взять кредит лучше оставить сразу.

Есть два вида рассрочки. В первом случае, услуга представляет собой своеобразный кредит. При таком варианте договор купли-продажи заключается с магазином (торговой точкой), а договор подписывается с банком. Заключая такой вид сделки, продавец получает деньги за товар от банка, покупатель получает товар и обязанность рассчитаться за этот товар с банком в течение определенного времени, каждый месяц внося оговоренную договором сумму. Напоминает кредит, но суть такого трехстороннего договора в том, что вы не переплачиваете за товар. Как такое возможно?

Дело в том, что в сумму ежемесячного платежа банку уже включены эти самые его проценты. Но почему же не растет цена на товар, и где выгода банка? Для того чтобы клиенту предоставить 0 % годовых, магазин дает скидку на товар, а кредитная организация своими процентами ее накручивает. По сути, вы покупаете товар без скидки, но и не переплачиваете за него.

Второй вариант более привычен – когда рассрочку дает непосредственно магазин, где вы покупаете товар. Это «истинная» рассрочка, когда договор заключается непосредственно сами продавцом. Следовательно, никакие переплаты, дополнительные проценты и комиссионные сборы здесь не предусмотрены. Единственными доплатами здесь могут быть сами расходы на оформление бумаг, но часто эта сумма включается в сумму рассрочки.

Что значит рассрочка простыми словами? Это оплата какого-либо товара или услуги не полностью, а частями в течение определенного времени (от 1 месяца до 3 лет). Регулируется это понятие Гражданским кодексом РФ. Вот, что там сказано.

Сегодня почти смешались два понятия: рассрочка и кредит. И если ошибку допускают рядовые граждане – это понятно, они не знакомы с нюансами того и другого способа оплаты. Но на сайтах крупных магазинов мы видим то же самое заманчивое слово “рассрочка”, но по сути – это потребительский кредит. Так чем рассрочка отличается от кредита?

Отличия от кредитования:

  1. Участие в договоре только двух сторон: продавца и покупателя.
  2. Отсутствие процентов по договору.
  3. Отсутствие штрафов и пени за просрочку платежа, комиссии за обслуживание.
  4. Пропуск даже одного платежа является основанием, чтобы продавец потребовал вернуть купленную вещь.
  5. Иногда требуется уплата первоначального взноса.
  6. Оформление на территории продавца.
  7. Простота оформления (часто требуется только паспорт).
  8. Договор регулируется только Гражданским кодексом, а кредитный договор – еще и Банком России.

Это характеристики идеальной рассрочки. По факту, я просмотрела предложения крупнейших торговых сетей страны, во всех речь идет о кредитовании. Правда, условия в любом случае выгоднее, чем по обычному потребительскому займу. А как же надписи на рекламных плакатах “без взносов, без процентов”? Они соответствуют действительности. Но необходимо понять, как это работает.

Например, вы решили купить ноутбук стоимостью 40 тыс. руб. Но для банка он стоит 36 тыс. руб. Такую скидку дал магазин. Вам напрямую он ее не даст. Выигрывают все:

  • клиент оплачивает ту стоимость, что стоит на ценнике;
  • банк зарабатывает в худшем случае на разнице, а в лучшем случае – ему удастся еще и продать вам страховку;
  • магазин продал дорогостоящую вещь и приобрел лояльного покупателя.

Плюсы и минусы кредита

Чем отличается кредит от рассрочки и что лучше?

Одним из главных плюсов является то, что при подаче заявления о кредите, требуется минимальный перечень документов. В такой перечень входит паспорт, анкета-заявление, справка о доходах, трудовая книжка. Конечно, у каждого банка свой перечень документов, но этот наиболее стандартный.

Короткие сроки анализа вашего заявления. Как правило, банк разбирает заявление всего в течении пяти рабочих дней после его подачи. А вот в первый день будет ясно, будет ли дальше рассматриваться ваша заявка, или же ее рассмотрение будет остановлено в связи с неблагоприятной кредитной истории, которая проверяется в первую очередь.

Сумма ежемесячного платежа не ограничивается банком. Если заемщик пожелает закрыть кредит раньше установленного времени договором, то он имеет на это право, также заемщик может сам указывать ту сумму, которую готов платить ежемесячно.

Высокие процентные ставки по кредиту. Для юридических лиц такие ставки намного выше нежели чем ставки для физических лиц.

Предлагаем ознакомиться  Оптимизация долга по кредиту

Некоторые банки выдают кредит только тем лицам, которые официально трудоустроены. Из-за этого рассчитывать на большую сумму кредита не стоит, если вы получаете низкую «белую» заработную плату.

Ограничение возраста на получение кредита. Многие банки не выдают кредит лицам, которые не достигли 25 лет, а также людям, которые уже переступили шестидесятилетний возрастной порог. Для студентов имеется отдельная программа кредитования, но она предоставляется не всеми банками.

Схема рассрочки

Высокая ответственность перед банком. После того, как банк выдает кредит, заемщик обязан выполнять все условия, которые были изначально оговорены по договору. В случае того, если заемщик нарушает условия, то банк вправе назначить оговоренное наказание. Также, нарушения отражаются в кредитной истории, которая может приобрести статус «неблагоприятной», что впоследствии в дальнейшем повлияет на то, что другие банки будут отказывать вам в своих услугах.

Примеры программ рассрочки

ИКЕА дает возможность купить товар и равномерно оплачивать его стоимость за 3, 6, 9 или 12 месяцев. Кредитором выступает АО ”Кредит Европа Банк”. Условием акции является оформление финансовой карты IKEA FAMILY. Стоимость ее годового обслуживания – 300 руб.

Покупатель не платит проценты, если вовремя вносит ежемесячный платеж. Если платеж просрочен, то начисляются проценты:

  • базовые (29 % годовых на неоплаченную сумму) со дня оформления договора до даты платежа;
  • альтернативные (59,9 % годовых) со дня, следующего за датой платежа.

Для срока 3 месяца сумма покупки должна быть от 6 до 50 тыс. руб. Для 6 месяцев – от 20 тыс. руб., 9 месяцев – от 30 тыс. руб., 12 месяцев – от 40 тыс. руб.

На последний случай действуют особые условия.

В первом абзаце как раз и объясняется, за счет чего покупатель приобретает товар без переплат (или с минимальной переплатой до 1 %). За счет предоставления покупателю скидки от первоначальной цены товара.

Связной

В новом окне

Связной позволяет разделить оплату на несколько платежей не на все товары, а только из списка магазина. Магазин также не скрывает, что вы оформляете банковский займ. А переплата не возникает за счет предоставленной скидки на сумму процентов и при условии своевременного внесения суммы в погашение долга.

Партнером выступает “Почта Банк”.

Условия кредитования
Срок кредита 36 месяцев
Сумма кредита 3 000 – 300 000 руб.
Первоначальный взнос 0 %
Процентная ставка 7 – 43,5 %
Скидка магазина 20 %

Получается, что магазин дает скидку не более 20 %. Если банк одобрил займ под более высокий процент, то ни о каком беспроцентном кредитовании речь уже не идет.

Как и при получении любого потребительского займа банк предъявляет определенные требования к заемщику.

Какие банки дают кредит на условиях отсрочки платежа в этом магазине? Сразу 4 банка: Хоум Кредит Банк, Русфинанс Банк, ОТП Банк и Альфа-Банк. У каждого свои условия.

Так же, как и в предыдущих случаях, переплата отсутствует за счет дополнительной скидки продавца в размере процентов банка. Но в ежемесячный платеж может попасть страховка, если вы вовремя ее не заметите и не откажетесь от нее до подписания договора или в 14-дневный срок после. А также часто включаются услуги по СМС-уведомлениям банка.

Займ выдается покупателю в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию в регионе.

Условия банков
Хоум Кредит Банк Русфинанс Банк
Сумма кредита: от 1 500 до 500 000 рублей.

Первоначальный взнос от 0 до 50 % от стоимости товара.

Срок кредита 24 месяца.

Процентная ставка: 11,23 – 21,76 % годовых.

Сумма кредита: от 5 000 до 500 000 рублей.

Первоначальный взнос от 0 до 45 % от стоимости товара.

Срок кредита 24 месяца.

Процентная ставка: 10,9 – 19,4 % годовых.

ОТП Банк Альфа-Банк
Сумма кредита: от 2 000 до 300 000 рублей.

Первоначальный взнос от 0 до 50 % от стоимости товара.

Срок кредита 24 месяца.

Процентная ставка: 10,3 – 20,1 % годовых.

Скидка торговой организации составляет 10 % от стоимости товара.

Сумма кредита: от 5 000 до 300 000 рублей.

Первоначальный взнос от 0 до 30 % от стоимости товара.

Срок кредита 24 месяца.

Процентная ставка: 10,4 – 15,4 % годовых.

Как видите, при ответе на вопрос: рассрочка – это кредит или нет, покупателям в данных торговых сетях стоит сказать “да”.

Особенности покупки в кредит

Покупки в кредит, не смотря на наличие процентной ставки, выгодны. во первых, можно взять в кредит не только саму покупку, но и наличные деньги на такую покупку. Покупку в кредит можно оформить прямо в магазине. Сейчас очень многие сотрудники банка работают в огромных торговых центрах и бытовых магазинах, благодаря которым вы можете оформить понравившийся вам товар прямо в магазине.

Немного по другой схеме выдается кредит на золото, мебель, автомобиль. Для этого вы должны отправится в магазин, сообщить продавцу о своем желании приобрести тот или иной товар, после чего вам будет выписан чек, с котором вы идете в банк. Именно в банке оформляется кредит, а вам на руки выдается документ о выдаче займа.

Длительность кредитования может быть достаточно длительной (до 10 лет). Соответственно чем больше срок кредитования, тем больше вам придется переплатить. Наиболее оптимальным сроком является 2 года. Если вы берете большой кредит то при этом лучше всего оставить банку залог, а также обговорить возможности досрочного погашения.

Предлагаем ознакомиться  ВТБ 24 отсрочка платежа по кредиту

Потребительский кредит может быть предоставлен абсолютно все гражданам по минимальную процентную ставку 15%. Такая ставка может быть значительно выше для тех, кто первый раз обращается в банк, так как никакой банк не хочет рисковать.

Рассрочка, также как и кредит обладает рядом своих особенностей, знать которые необходимо перед тем, как вы планируете ее оформить. Итак, первая и самая главная особенность рассрочки заключается в том, что с помощью нее можно получить лишь товар или услугу. Она не выдается наличными деньгами. Рассрочка не имеет процентной ставки, а значит для кого то такой вариант оформления покупки может быть будет и более выгодным.

Следует учитывать тот факт, что рассрочка предоставляется на незначительный срок, а таким образом сумма, которую нужно будет выплатить может быть высокой. В рассрочку вы можете получить исключительно товар. Оформить рассрочку можно также через сотрудников банка, которые работают при магазинах, в которых предусмотрена рассрочка.

Преимущества и недостатки

Многих, наверное, после прочтения статьи волнует вопрос, стоит ли брать товар с отсрочкой платежа. Несмотря на то, что в большинстве торговых организаций рассрочка выступает в роли банковского займа, но условия по нему значительно упрощены. Рассмотрим плюсы и минусы такого кредитования.

Плюсы:

  1. В большинстве программ нет процентов. Вы просто получаете право пользоваться вещью еще до того, как ее купили.
  2. Более быстрое оформление, чем кредит. Как правило, на территории продавца.
  3. Минимум документов. Часто только паспорт, но иногда при дорогостоящей покупке требуются дополнительные документы.
  4. Есть возможность обменять или вернуть покупку в магазин.

Процедура оформления кредита

Минусы:

  1. Вместо процентов в договоре могут быть дополнительные комиссии и страховка. Внимательно читайте договор, чтобы не пропустить ненужные вам платежи.
  2. Цена может быть значительно выше, чем в аналогичных магазинах, торгующих на обычных условиях. Совет – изучите предварительно предложения на рынке.
  3. Магазин имеет право попросить вернуть товар, если вы не выполняете условия договора.

До сих пор мы говорили о специальных программах, которые позволяют купить товар в магазине или заказать услугу, а расплачиваться за них частями. Но в последние годы широкое распространение набирают карты рассрочки. Например, карта Халва от Совкомбанка или #вместоденег от Альфа-Банка – отличные варианты замены банковского кредитования.

Как заработать на рассрочке?

Это интересный материал, который показывает, что, если выплатить долг раньше запланированного в договоре срока, то можно еще и остаться в плюсе. Давайте разберем на примере норковой шубки из начала статьи.

Вы купили шубку за 120 тыс. руб. с оплатой частями на 12 месяцев. Представитель банка в торговой сети предлагает кредит на эту сумму без первоначального взноса и переплат. Но для банка стоимость шубки составила всего 96 тыс. руб. Именно эту сумму банк и переводит продавцу. Скидку в 20 % предоставил магазин.

Если вы все 12 месяцев будете оплачивать покупку, то заплатите 120 тыс. руб., из которых 96 тыс. руб. – стоимость шубки, а 24 тыс. руб. – проценты или скидка, разбитые на 12 месяцев. Что дальше? Дальше смотрим график платежей (желательно до подписания договора). Есть отдельный столбик со стоимостью товара и отдельный с величиной скидки.

Но вы решили заработать на этой сделке и оплатили товар в этот же или, например, на следующий день. Досрочное погашение не предусматривает комиссии, а оплатить вы должны только стоимость товара, т. е. 96 тыс. руб. Теперь уже ваша личная скидка составила 24 тыс. руб.

Что лучше кредит или рассрочка?

Основное отличие между стандартным банковским кредитом и рассрочкой заключается в начислении процентов. В ходе потребительского кредитования заемщик обязан выплачивать согласованную процентную ставку, тогда как при использовании рассрочки необходимо возвратить только основную сумму долга.

Безусловно, для заемщика намного выгоднее рассрочка, но с её получением может возникнуть досадная проблема. Дело в том, что подобную форму финансирования обычно предоставляют только крупные магазины. Чтобы заработать на продаже товара, торговые компании могут умышленно завышать стоимость продукции или внедрять бесполезные для клиента дополнительные услуги (платное гарантированное обслуживание). В результате рассрочка будет ненамного выгоднее стандартной схемы кредитования.

Перед оформлением рассрочки необходимо:

  • Изучить отзывы о компании, с которой планируется заключить соглашение.
  • Ознакомиться с условиями будущей сделки, уделив внимание финансовым вопросам и дополнительным услугам.
  • Обсудить с кредитным менеджером параметры будущего договора.
  • Обратить внимание на график погашения долгов.
  • Ознакомиться со штрафными санкциями за нарушение условий договоренности.

напечатать

Если вы намереваетесь приобретать товар, то конечно более выгодным вариантом окажется рассрочка, чем кредит. Это объясняется тем, что за рассрочку не предусмотрены проценты. Также рассрочка более легкодоступна. Ее проще оформить, да и список документов для оформления намного меньше. Также рассрочка выгоднее чем кредит если вы рассчитываете на:

  • Гибкий график погашения.
  • Отсутствие процентной ставки.
  • Возможность продления срока рассрочки.

Если вы собираетесь получить кредит на бизнес, то вам рассрочку никто не даст. В таком случае, вам нужно адресоваться в банк. Там вам предложат наиболее выгодные варианты кредитования. Это может быть кредит на развитие бизнеса, а может простой потребительский кредит.

Можно долго говорить о выгодности рассрочки, но все зависит от вашей личной цели.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector